個人養老金業務迎來“開戶熱”

金山網訊 “個人養老金制度推廣至全國后，這幾天來咨詢的人增加不少。”近日，記者走訪鎮江市多家金融機構了解到，個人養老金業務迎來咨詢熱，各大銀行也在加急排期“上新”相關擴容產品。

咨詢人數急劇上升

這一波咨詢熱潮的興起，主要源于個人養老金業務的全面實施。近日，人力資源社會保障部、財政部等五部門聯合印發了《關于全面實施個人養老金制度的通知》（以下簡稱《通知》），明確自12月15日起，凡在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，均可參與個人養老金制度。

記者采訪鎮江多家銀行了解到，近期咨詢個人養老金的人明顯增多。“全國范圍內的參保人員都可以在銀行辦理個人養老金資金賬戶的開立、繳存、投資和領取。”鎮江市某城商銀行鎮江分行的理財經理瞿先生向記者介紹，“一年前，我們就已經開放了預約功能，現在隨著試點的全面放開，之前預約的用戶都可以順利開戶了。這兩天咨詢的老客戶很多，還有不少新客戶，有的甚至是幫父母來咨詢的。

在繳費階段，個人養老金采取的是個人賬戶模式，由個人自行繳費，每年繳費上限為12000元，可以按月、分次或者按年度進行繳費。作為個人養老金賬戶的“入口”，每位客戶僅能選擇一家銀行開設個人養老金資金賬戶。因此，自個人養老金制度試點正式啟動以來，鎮江市各大銀行為了搶占市場先機，紛紛通過發紅包、送禮券等方式開展“開戶爭奪戰”。工商銀行、郵儲銀行、江蘇銀行等已開設了個人養老金資金賬戶的預約開戶功能。

對于市民關心的如何領取個人養老金。另一家國有大行鎮江分行的個人金融部負責人陸經理介紹，“一般來說，個人養老金需要等到退休后才能領取。但是也有幾種情況是可以提前支取的，包括完全喪失勞動能力、出國定居，以及患重大疾病、領取失業保險金達到一定條件，或者正在領取最低生活保障金等。”

抵稅引發廣泛關注

2024年度繳存期進入倒計時，也是導致咨詢人數增多的原因之一。部分市民希望通過繳存個人養老金來享受抵稅優惠，今年的個人養老金繳存期僅剩不足一個月，如果要在今年內享受相關的抵稅政策，就必須在12月31日前完成開戶和繳存工作。

陸經理告訴記者，個人養老金作為養老第三支柱的重要組成部分，與商業養老保險相比，其最大的優勢在于可以享受稅收優惠。根據個人的年收入水平，參照鎮江市執行的個人所得稅的七級超額累進稅率，個人養老金的參與人每年可節稅金額從360元到5400元不等。

對于市民關心的節稅計算方式，陸經理介紹，轉入個人養老金賬戶的資金，在第二年計算個人所得稅時扣除。如果一市民收入扣除免征額、專項附加扣除等后，應納稅所得額為5萬元，如果他將其中12000元存入個人養老金賬戶，那需要繳稅的收入就變成了38000元，按照對應的個稅稅率10%計算，那繳納的個人所得稅將減少1200元。但需要注意的是，轉入個人養老金賬戶的資金并不是完全免稅的，在日后領取時，需要按照3%的稅率計算繳納個人所得稅。

產品如何選擇

面對琳瑯滿目的個人養老金產品，市民可能會感到困惑：其直接受益和節稅功能有所不同，在購買時應該如何選擇適合自己的產品呢？

目前各金融機構已經累計推出了823款個人養老金產品，其中包括466款儲蓄存款、26款理財產品、131款商業養老保險和200款公募基金。從12月15日起，個人養老金制度從先行試點轉為全面實施，個人養老金產品也隨之進一步豐富。除了原有的理財產品、儲蓄存款、商業養老保險和公募基金四大類，還將國債、特定養老儲蓄、指數基金等納入個人養老金產品的范圍。

鎮江多家銀行表示，更多養老金融產品正在排期上線中，未來也將滿足不同風險偏好客戶的養老投資需求。

業內人士建議，應從自身的養老需求出發，結合自身的投資理財能力、風險偏好以及可投資資金等因素進行綜合考慮。比如年紀較輕、風險承受能力較高的市民可以選擇基金、理財等產品；而臨近退休的群體則更適合選擇儲蓄類產品以規避市場波動帶來的風險。（記者 俞佳融）