合理規(guī)避風(fēng)險？不利于責任心的培養(yǎng)？ “熊孩子險”你會買嗎？

金山網(wǎng)訊  “孩子頑皮撞到了路人，失手打傷玩伴，擔負責任還要承擔經(jīng)濟賠償，不要緊，我們來給您孩子的過失買單。”“家有熊寶寶，操心少不了；買個熊寶保，闖禍我買單。”近年來，不少保險公司的官網(wǎng)都能看到類似的產(chǎn)品宣傳語，這到底是什么樣的一種保險產(chǎn)品呢？

記者了解到，近年來不少保險公司都針對愛惹事兒的“熊孩子”推出了一款監(jiān)護人責任保險。產(chǎn)品主要面向有18周歲以下未成年孩子的家庭，由于其未成年子女造成他人傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，由保險公司來負責賠償。

“熊孩子險”大部分為監(jiān)護人責任險

與大部分為孩子買的保險不同，“熊孩子險”雖然名字里有“孩子”，被保險人卻不是孩子。該險種是指由被保險人（學(xué)校或家長）的監(jiān)護對象（被監(jiān)護人）造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔賠償責任時，保險人根據(jù)本保險單的規(guī)定負責賠償。

“雖然名字里有孩子，其實大部分‘熊孩子險’的被保險人是監(jiān)護人，大多數(shù)時候是家長或者學(xué)校，所以說，這份保險更多的是為了減輕家長和學(xué)校的負擔。”相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，如果家里小孩比較淘氣，愛惹事，監(jiān)護人可以考慮買一份這樣的保險。

記者了解到，按照保險條款，年齡不滿18周歲的無民事行為能力人的監(jiān)護人和限制民事行為能力人的監(jiān)護人能成為被保險人。該保險投保期限為一年，在保險期限內(nèi)，由小孩造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔賠償責任的，保險公司會根據(jù)保險合同的規(guī)定負責賠償。

以一家公司的該險種為例，保障項目包括大人和小孩兩部分：一是個人綜合責任，二是監(jiān)護人綜合責任。保費根據(jù)保額的不同而有所區(qū)別。每次事故保額從1萬元到10萬元不等，保費最低每年44元，最高194.6元，累積最高保額50萬元。以最低檔為例：在個人綜合責任方面，每次事故限額1萬元，累計限額4萬元。在監(jiān)護人綜合責任方面，每次事故限額1萬元，累計限額1萬元，保費金額合計為62元，而會員價是44元。

是否要買，爭議比較大

雖說“熊孩子險”在一定程度上幫監(jiān)護人規(guī)避了風(fēng)險，但是對于是否有必要買這樣一份保險，不同的家長也持有了不一樣的意見。

支持監(jiān)護人責任險的家長大多出于能減輕經(jīng)濟負擔的考慮，覺得這種保險實用性很強。“我看過一部電視劇，電視劇里幾個小孩劃傷了鄰居家的車，因為是豪車品牌，幾個家長也賠了不少錢，對于其中一個背負巨額貸款買學(xué)區(qū)房的家庭，這筆賠償款對生活造成了很大的影響。”該家長表示，雖然相比于電視劇里的賠償，保險賠償金額只是杯水車薪，但是也能從一定程度上減輕家庭負擔，“現(xiàn)實生活中，基本不會出現(xiàn)電視劇里的情景，我覺得一般來說，賠償金額也是夠用了。”

徐先生已經(jīng)連續(xù)兩年買該險種了，他表示自己是受益者。“我是看到保險公司APP首頁為我推薦了該險種，我想著保費也不多就買了，想到還派上了用場。”他告訴記者，“買保險的那一年，孩子在小區(qū)花園練習(xí)騎車，沒想到撞到了鄰居奶奶，鄰居奶奶手臂骨折了，我們家承擔了后續(xù)一切費用，抱著試試看的心態(tài)還理賠成功得到了一筆錢。”徐先生表示，從那之后，每年都會購買該保險，“不怕一萬就怕萬一，雖然我兒子不是頑劣的小孩，但是也避免不了成長過程中的一些意外情況吧。”

針對一些家長擔心的關(guān)于責任心培養(yǎng)方面的問題，給予支持的家長表示，并不擔心產(chǎn)生負面作用，“賠償由保險公司負責，孩子負責去道歉，這樣也不會影響對孩子責任心的培養(yǎng)。”

持反對意見的家長則存在顧慮，孩子惹事，保險公司賠錢，那如何教育孩子懂得承擔責任？會不會助長孩子滋生用錢擺平一切的觀念？也有家長擔心，這個險種在索賠取證方面會費時費力。

培養(yǎng)孩子責任心更重要

心理學(xué)專家認為，該險種對孩子責任感的培養(yǎng)并無直接影響，“即便沒有該保險，孩子犯錯造成的賠償問題，一般也是由家長承擔。沒有責任心的孩子也會覺得，反正有家長在后面兜底，我闖禍也沒關(guān)系，所以說該險種并不會直接影響孩子責任感的培養(yǎng)。”

相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，家長不能單純地寄希望在保險上，轉(zhuǎn)嫁監(jiān)護人責任，而是要將事前的教育作為根本，鼓勵孩子自身積極向上的一面，培養(yǎng)孩子的創(chuàng)新精神，同時也要告訴孩子哪些該做哪些不該做。

同時，該業(yè)內(nèi)人士提醒道，因為孩子是比較特殊的群體，成長過程中意外無處不在，所以在買保險時要特別注意保險的責任范圍：“該險種并不是萬能的，事故免賠額和責任范圍，不同的公司、不同的產(chǎn)品都有不同規(guī)定，購買前一定要仔細了解。”（單杉）