買保險(xiǎn)要趁早，避免“無(wú)保可選”

金山網(wǎng)訊  剛剛過(guò)去的重陽(yáng)節(jié)，市民小袁想為父母配置一份保險(xiǎn)作為重陽(yáng)節(jié)禮物，面對(duì)種類繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，他犯了難，到底何種保險(xiǎn)適合老年人呢？面對(duì)年齡限制，該如何合理為老年人配置保險(xiǎn)呢？

業(yè)內(nèi)人士表示，一份合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)可以為老人提供一份風(fēng)險(xiǎn)保障，例如防癌險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，通過(guò)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以幫助家庭分擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)配置保險(xiǎn)建議要趁早，避免“無(wú)保可選”的現(xiàn)象出現(xiàn)。

1、年齡受限，老年人投保要趁早

“父母退休后退休金相比于工資少了不少，想到這一點(diǎn)，我在他們退休前為他們配置了重疾險(xiǎn)，也算趕上了投保的‘末班車’。”市民楊小姐告訴記者，考慮到投保有年齡限制，就咨詢了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員，選購(gòu)了一份年齡限制放寬到60周歲的重疾險(xiǎn)，“雖然在可投保年齡段里，但是因?yàn)楦改改挲g大了，保額最高只能選20萬(wàn)元，繳費(fèi)年限最高也只有10年，而且他們保額都不到我的一半，保費(fèi)卻是我的兩倍還要多，所以買保險(xiǎn)還是要趁早，不僅可選擇種類多，費(fèi)用也比較合算。”

市民蔣先生近期也想為父親配置一份保險(xiǎn)，卻發(fā)現(xiàn)因?yàn)閲?yán)重超齡，很難選到合適的保險(xiǎn)。“我了解了一下，健康類的保險(xiǎn)基本上年齡限制都在55周歲，60周歲之后可選項(xiàng)就更加少了，我父親已經(jīng)七十多歲了，基本上沒有保險(xiǎn)可以選擇了，老年意外險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)保費(fèi)也比較高，感覺購(gòu)買的話不是很合算。”同時(shí)蔣先生還發(fā)現(xiàn)，不僅健康類保險(xiǎn)父母超齡了，理財(cái)養(yǎng)老類的保險(xiǎn)，也很少有適合自己父母的，“因?yàn)楦赣H沒有退休金，所以我想為他買個(gè)理財(cái)類保險(xiǎn)，后來(lái)發(fā)現(xiàn)不太合算，因?yàn)槔U費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)，資金不到期也取不出來(lái)。”

保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，投保健康險(xiǎn)越早越好。“雖然一般說(shuō)來(lái)40歲到65歲是重疾的高發(fā)期，但是投保年齡越小，繳納的保費(fèi)越低，繳費(fèi)期限也較長(zhǎng)。”該人士表示，“同樣的險(xiǎn)種，24周歲的年輕人投保，保額50萬(wàn)，繳費(fèi)期限20年，每年繳費(fèi)只要4300元左右，而一位55周歲的人投保，20萬(wàn)元保額，繳費(fèi)期限10年，年繳保費(fèi)就接近11000元。不過(guò)保費(fèi)還沒有出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，仍然可以獲得保險(xiǎn)保障。”同時(shí)，該業(yè)內(nèi)人士建議，選擇老年人重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可以首選防癌險(xiǎn)，“因?yàn)閺睦碣r情況看來(lái)，我市肺癌和甲狀腺癌的理賠比例較高，選擇防癌險(xiǎn)，一旦發(fā)生患病風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)理賠可以減少醫(yī)療費(fèi)用，減輕家庭負(fù)擔(dān)。”

2、老年人投保，可考慮節(jié)日特惠專屬

“因?yàn)闆]找到合適的保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)員讓我關(guān)注一下手機(jī)app或者官網(wǎng)，會(huì)有一些節(jié)日限定或者節(jié)日特惠，可能會(huì)有適合老年人的保險(xiǎn)。”蔣先生告訴記者，他就在一保險(xiǎn)公司app上發(fā)現(xiàn)了重陽(yáng)特惠的產(chǎn)品，“這個(gè)產(chǎn)品是50—80周歲老人專屬，我就點(diǎn)進(jìn)去看了一下，雖然保險(xiǎn)期限只有1年，但是保費(fèi)不是很高，至少是一份保障，到期之后也許明年還會(huì)有活動(dòng)，可以再續(xù)保。”

記者也隨機(jī)查看了一些保險(xiǎn)公司app，看到不少公司都會(huì)推出針對(duì)老年人的重陽(yáng)特惠產(chǎn)品。這類產(chǎn)品一般保險(xiǎn)期限都是一年，保費(fèi)一般在200元左右，套餐里有意外身故保險(xiǎn)、意外殘疾保險(xiǎn)、意外住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)金等，保額從幾萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元不等。對(duì)于已經(jīng)超過(guò)健康險(xiǎn)購(gòu)買年限的老年人，這樣的節(jié)日專屬類產(chǎn)品也是不錯(cuò)的選擇，畢竟對(duì)于意外情況的發(fā)生也是一種保障。

業(yè)內(nèi)人士提醒，在選購(gòu)此類產(chǎn)品時(shí)，除關(guān)注保額、保費(fèi)和保險(xiǎn)合同條款外，還要了解保障范圍，特別是老年人自身有一些基礎(chǔ)性疾病或者慢性病，要看被保險(xiǎn)人的身體情況是否符合保險(xiǎn)條件，這直接關(guān)系到后期的理賠。

3、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購(gòu)買，要注意是否有相關(guān)資質(zhì)

因?yàn)槌g導(dǎo)致老年人可選擇的健康險(xiǎn)種類較少，不少人將目光投向了互聯(lián)網(wǎng)，特別是在一些視頻廣告里，“年齡范圍廣、保費(fèi)低、賠付高”成了一些平臺(tái)的賣點(diǎn)。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士提醒，在平臺(tái)購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)時(shí)，一定要注意查看是否持牌經(jīng)營(yíng)，是否有代理資質(zhì)等，否則可能會(huì)出現(xiàn)理賠難，抑或是平臺(tái)倒閉等問題。

“我遇到一個(gè)客戶，他在刷短視頻的時(shí)候看到了一個(gè)網(wǎng)站推出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，他點(diǎn)進(jìn)去之后發(fā)現(xiàn)保障范圍很廣，而且相關(guān)條例不像正規(guī)保險(xiǎn)公司那樣細(xì)則很多，他就買了一份醫(yī)療險(xiǎn)，后來(lái)理賠時(shí)遇到了問題，他發(fā)現(xiàn)提交了相關(guān)材料后就沒有下文了，點(diǎn)擊人工客服也沒有回應(yīng)，打客服電話也無(wú)法接通，才發(fā)現(xiàn)自己被騙了，并且投訴都不知道去哪里投訴。”該業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，平時(shí)遇到這樣的案例還不在少數(shù)，有的是帶病投保，有的是追求低價(jià)，后來(lái)發(fā)現(xiàn)不僅理賠無(wú)門，保費(fèi)都打了水漂，“2018年的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投訴就達(dá)到了10531件，同比增長(zhǎng)121%，成為投訴重災(zāi)區(qū)，這兩年估計(jì)更高。”

除了理賠問題，在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)時(shí)，也要注意是否出現(xiàn)保額和保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象。“現(xiàn)在有些平臺(tái)會(huì)用低價(jià)吸引客戶投保，比如第一個(gè)月9.9元，然后每月遞增，等投保人發(fā)現(xiàn)費(fèi)用越來(lái)越高時(shí)，自己已經(jīng)投了不少錢進(jìn)去了，如果及時(shí)收手還好，甚至有時(shí)會(huì)發(fā)生保費(fèi)超過(guò)保額的倒掛現(xiàn)象。”該業(yè)內(nèi)人士提醒道，不要一味追求低價(jià)，購(gòu)買保險(xiǎn)還是要選擇正規(guī)保險(xiǎn)公司。同時(shí)，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)會(huì)推出互助計(jì)劃，但此類互助活動(dòng)并不屬于保險(xiǎn)，消費(fèi)者在參與時(shí)要注意辨別，以免后期理賠時(shí)發(fā)生糾紛。（單杉）