“上下班下雨險”“防碰瓷兒險”……這些“特色保險”，你會買嗎？

金山網(wǎng)訊 隨著社會的發(fā)展，市民的保險意識可以說是越來越強，購買一份合適的保險減少意外帶來的風險，已經(jīng)成為很多市民的選擇。近年來，除了常規(guī)的意外險、醫(yī)療險、重疾險等產(chǎn)品外，保險公司還開發(fā)出了很多的“特色保險 ”，如只要溫度超過一定標準就有理賠金自動到賬的“高溫險”，只要下雨就可領到紅包的“上下班下雨險”、“熊孩子險”闖禍破壞財物可以理賠等等。記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，這些“特色保險”產(chǎn)品的推出，滿足了部分人的個性需要，但也有部分市民似乎對這類產(chǎn)品并不感興趣，認為這只是商家玩的“噱頭”。 

“特色保險”以營銷為噱頭？

章先生是我市一家公司的業(yè)務經(jīng)理，經(jīng)常需要到全國各地出差。22日，他需要坐飛機從南京飛到成都，在網(wǎng)上購買機票的時候，順便花30元購買了坐飛機延誤保險，根據(jù)規(guī)定，飛機延誤三個小時以上就可以得到賠償。當天，因為飛機只延誤了一個多小時，章先生沒有獲得賠償。“當時買這個保險只是隨手買的玩玩，并沒有當真。平時出門會買一些意外險，像此類延誤險一般是不會買的。”章先生笑著說，“如果賠償也就幾百塊錢吧。”

在某互聯(lián)網(wǎng)保險平臺發(fā)售的一款“上下班下雨險”，號稱“別人淋雨你領錢”，20元就可以保障一個月，只要下雨，保險平臺就會以微信紅包的形式發(fā)送賠償金。按規(guī)定，此款保險產(chǎn)品不需要辦理任何理賠手續(xù)，只要系統(tǒng)查詢到公開的氣象信息就能發(fā)錢。不過細細看了條款后會發(fā)現(xiàn)，此保險針對直轄市、省會城市被保險人通勤途中，由于降雨影響導致費用損失等給予保險金額內(nèi)的賠付。以投保的城市南京為例，理賠的條件是:暴雨1小時累計降水量大于16毫米，下雨時間必須發(fā)生在每周一至周五的5：00-10：00 和 17:00-22:00兩個時段以內(nèi)，本月投保不能選擇本月為保險期限，至少為次月。9月份南京市的理賠標準為 11.10元一天。

而一款只要溫度超過一定標準就有理賠金自動到賬的“高溫險”的理賠金，少則幾元，多則數(shù)十元，出險后理賠金自動到賬微信零錢包。 

“特色保險”網(wǎng)上銷售多

記者通過了解發(fā)現(xiàn)，這些“特色保險”產(chǎn)品的推出，滿足了部分人的個性需要。但是，此類產(chǎn)品在線下銷售的幾乎沒有，基本上都是在網(wǎng)上銷售。一位在保險公司上班的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這樣的險種不會作為保險公司的主流險種銷售，通常都只在網(wǎng)上銷售，主要原因是此類產(chǎn)品本身保費就不高，線下業(yè)務員銷售費用更高，從經(jīng)濟上來說也不劃算，另外更多的可能是一種宣傳功能。

在某網(wǎng)站上銷售的一款“個人過失保障險”產(chǎn)品，保費400元，保障期限一年，保障金額20萬元。保險期間內(nèi)被保險人因過失造成第三者人身傷亡及財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險公司負責賠償；保險事故發(fā)生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及經(jīng)保險公司事先書面同意的其他必要的、合理的費用，保險公司也負責賠償。此外，應款產(chǎn)品強調(diào)的一大特色就是，“大人投保，其監(jiān)護下小于10周歲的孩子闖禍也享受保障。”這一特色，也類似于“熊孩子險”。

而另一家銷售網(wǎng)站也有自己的“特色保險”；“防碰瓷兒險”，在保險期間內(nèi)，因非駕駛?cè)笋{車責任導致被保險人（駕駛?cè)耍┯龅?ldquo;碰瓷”并發(fā)生糾紛，被保險人通過民事訴訟方式解決糾紛，保險人按照保險約定賠償被保險人承擔的訴訟費用和律師費。“裝修糾紛維權(quán)險”，在保險期間內(nèi)，因裝修公司責任導致被保險人（業(yè)主）房屋裝修及財產(chǎn)受損發(fā)生糾紛，業(yè)主通過民事訴訟方式解決糾紛，保險人按照保險約定賠償業(yè)主承擔的訴訟費用和律師費。“求職保”，在保險期間內(nèi)，因被保險人（求職人）通過大街網(wǎng)求職過程中被雇主欺騙以及因非被保險人責任與雇主發(fā)生勞務糾紛，如雇主拖欠或拒付被保險人應按雇傭合同獲取的所得等，發(fā)生糾紛的，被保險人通過民事訴訟方式解決糾紛，保險人按照保險約定賠償被保險人承擔的訴訟費用和律師費。

此外，還有“手機碎屏險”、“醫(yī)患糾紛維權(quán)險”、“勞務糾紛維權(quán)險”、“租房糾紛維權(quán)險”、“美顏保險”等。

“奇葩”產(chǎn)品或成監(jiān)管重點

近年來，保險產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，但也有公司推出一些不符合保險原理的產(chǎn)品，或是“長險短做”規(guī)避監(jiān)管，損害了被保險人合法權(quán)益和保險業(yè)形象。

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會日前下發(fā)《關于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》，此次核查清理工作分為自查整改、監(jiān)管核查和監(jiān)管處理三階段來進行，同時還圈定四大清理重點，監(jiān)管層首次列出了《人身保險產(chǎn)品開發(fā)設計負面清單》，人身險條款文字冗長，不通俗、不易懂，年金保險產(chǎn)品長險短做等行為悉數(shù)被列入負面清單。

此次專項核查清理聚焦四項重點工作，在嚴查違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線行為方面，監(jiān)管部門將重點核查清理各公司在產(chǎn)品定名、設計分類、保額設定、萬能賬戶實際結(jié)算利率確定、分紅險利益演示等方面不符合監(jiān)管要求等行為。在嚴查偏離保險本源、產(chǎn)品設計異化行為方面，監(jiān)管部門將重點核查清理各公司產(chǎn)品開發(fā)設計違背保險基本原理，異化產(chǎn)品設計形態(tài)，通過責任設定、精算假設、現(xiàn)金價值計算等方式將產(chǎn)品“長險短做”，擾亂市場秩序等。

此外，監(jiān)管部門還將嚴查罔顧公平合理、損害消費者利益的行為和以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為，重點核查清理各公司產(chǎn)品開發(fā)設計嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎，隨意約定保險責任、保險金額，追求營銷效果，炒噱頭、蹭熱點，定價假設隨意調(diào)整，數(shù)據(jù)造假，嚴重偏離經(jīng)營實際等。（胡四榮）